Plano de saúde individual ou familiar (pessoa física): vale a pena em 2026?

O que é

É o plano contratado diretamente pela pessoa física, para ela e, no familiar, para os dependentes. Não depende de CNPJ, de empresa nem de entidade de classe.

Na cidade de São Paulo, 17% dos beneficiários de planos médicos estavam em planos individuais ou familiares em agosto de 2026, segundo os dados abertos da ANS. Os planos empresariais somavam 79%.

As vantagens

1. Reajuste anual com teto da ANS. É o único tipo de plano em que a ANS limita o reajuste anual. O teto para maio de 2026 a abril de 2027 é de 5,11%. Nos planos coletivos, empresariais ou por adesão, não há teto.
2. A operadora não pode cancelar sem motivo. A Lei 9.656/1998 (art. 13) proíbe o cancelamento pela operadora, salvo por fraude ou por falta de pagamento por mais de 60 dias, seguidos ou não, nos últimos 12 meses, com aviso ao consumidor até o 50º dia de atraso.
3. Ninguém pode ser recusado por idade (art. 14).

As desvantagens

1. Poucas operadoras vendem. Muitas deixaram de oferecer o plano individual, e a escolha de rede fica menor.
2. Preço costuma ser maior que o de um plano empresarial equivalente.
3. Pode ter carência, até os limites da lei: 24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto e 180 dias para os demais casos.

Quando vale a pena

• Quando a pessoa não tem MEI ou empresa e não tem vínculo com entidade que ofereça plano por adesão.
• Quando a previsibilidade do reajuste pesa mais que o preço inicial, como para quem pretende ficar muitos anos no mesmo plano.
• Para pessoas com 59 anos ou mais, que já estão na última faixa de idade. Veja plano de saúde para idosos.

Comparação rápida

	Individual ou familiar	Pelo MEI ou CNPJ	Por adesão
Reajuste anual	Teto da ANS	Sem teto (pool de risco até 29 vidas)	Sem teto
Cancelamento pela operadora	Só por fraude ou atraso	No aniversário, com aviso de 60 dias	Conforme o contrato coletivo
Preço inicial	Maior	Menor, em geral	Varia
Oferta de operadoras	Pequena	Ampla	Depende da entidade

Detalhes em plano de saúde pelo MEI e plano por adesão.

E se eu abrir um MEI só para ter o plano?

Só vale se você realmente exerce a atividade. A operadora confere o CNPJ todo ano, e um contrato que não cumpre os requisitos pode ser tratado como plano individual ou rescindido. Veja os cuidados no guia do plano pelo MEI.

Perguntas frequentes

Ainda existe plano individual para vender?

Existe, mas em poucas operadoras e regiões. A cotação mostra quais estão disponíveis para o seu perfil.

O plano familiar pode ter quantas pessoas?

O titular pode incluir dependentes conforme o contrato da operadora, em geral cônjuge e filhos.

O reajuste do individual é sempre menor?

Nos últimos anos o teto da ANS ficou abaixo dos reajustes dos planos coletivos pequenos. Em 2025/2026, o teto foi de 6,06%, e o pool das cinco maiores operadoras da capital ficou acima de 15%. Veja o ranking das operadoras.